L’assurance des pertes d’exploitation offre une protection supplémentaire aux entreprises, au cas où elles devraient interrompre leurs activités inopinément.
Imaginez : votre commerce de détail est inondé à cause d’une forte tempête, votre équipement est endommagé et vos stocks sont détruits. Votre entreprise est forcée de déménager à un autre endroit, à quelques heures de route. Vous devez faire livrer des fournitures et de l’équipement au nouvel emplacement le lendemain, ce qui vous coûte cher. En attendant de vous être réinstallé, vous prenez du retard dans vos livraisons, et certains de vos clients habituels décident de se tourner vers d’autres fournisseurs.
Il n’est pas rare que de tels scénarios se produisent. Dans une situation comme celle décrite ci-dessus, une partie des frais de votre entreprise pourraient être couverts par une assurance des biens, mais certains autres ne pourraient être couverts que par une assurance des pertes d’exploitation. Poursuivez votre lecture pour savoir comment cette assurance pourrait vous aider à braver ce genre de tempête.
Qu’est-ce que l’assurance des pertes d’exploitation?
L’assurance des pertes d’exploitation peut aider les entreprises à compenser leurs pertes de revenu et à payer leurs frais d’exploitation fixes si un sinistre couvert survient et qu’elles ne peuvent pas poursuivre pleinement leurs activités. Cette assurance pourrait permettre aux propriétaires de couvrir le manque à gagner pendant la fermeture de leur entreprise et de payer une bonne partie des dépenses supplémentaires engagées en raison de l’interruption.
L’assurance des pertes d’exploitation est-elle différente de l’assurance des biens des entreprises?
L’assurance des pertes d’exploitation et l’assurance des biens des entreprises ont des points en commun, mais elles sont différentes et constituent deux produits distincts. Dans l’exemple ci-dessus, l’assurance des biens pourrait contribuer à couvrir les pertes d’équipement et de stocks, les réparations liées au dégât d’eau et l’élimination de moisissures.
Quant à elle, l’assurance des pertes d’exploitation pourrait couvrir la perte de revenu de l’entreprise et les frais additionnels engagés, tels que les frais de déménagement, de loyer au nouvel endroit et d’hébergement des employés. Combinée avec l’assurance des biens, l’assurance des pertes d’exploitation peut aider les entreprises à se remettre sur pied en cas de sinistre.
Qu’est-ce qui est couvert par l’assurance des pertes d’exploitation?
Les assurances des pertes d’exploitation varient selon les assureurs et le type de police, mais elles couvrent généralement :
- Les frais d’exploitation fixes, qu’il faut continuer de payer même lorsque l’entreprise est temporairement fermée : frais d’utilisation de services publics; taxes et impôts; paiements de primes d’assurance, de prêt, de loyer, etc.
- Les frais d’un déménagement temporaire, y compris ceux pour le nouveau loyer et le transport
- Les salaires et les traitements (pour aider les employés à subvenir à leurs obligations financières et permettre à l’entreprise de conserver son personnel clé)
- Les frais d’embauche et de formation de nouveaux employés ou d’employés temporaires
- Le coût de dommages causés aux propriétés adjacentes n’appartenant pas au même propriétaire
Qu’est-ce qui peut faire l’objet d’une réclamation aux termes de l’assurance des pertes d’exploitation?
Un sinistre couvert découlant d’événements hors du contrôle d’une entreprise et obligeant cette dernière à réduire ses activités ou à fermer peut faire l’objet d’une demande d’indemnité en vertu d’une assurance des pertes d’exploitation. Voici quelques exemples de causes courantes :
- Les catastrophes naturelles, comme les ouragans, les tornades, les tremblements de terre, les inondations, les incendies de forêt et les tempêtes violentes
- Les incendies et les explosions
- Le vol
- Les incidents liés à la technologie, comme les cyberattaques
- La défaillance de matériel
- L’interruption de services publics, comme les pannes d’électricité
- La rupture de chaînes d’approvisionnement
- Les ordres d’évacuation
- Les urgences sanitaires
- L’embauche de nouveau personnel à cause de la perte d’employés clés en raison d’un décès ou de blessures
Quelles entreprises ont besoin d’une assurance des pertes d’exploitation?
L’assurance des pertes d’exploitation peut être avantageuse pour toutes les entreprises, mais elle est particulièrement importante pour celles qui présentent les caractéristiques suivantes :
- Forte dépendance à l’achalandage en personne
Par exemple, les commerces de détail, les centres commerciaux, les boulangeries-pâtisseries, les cafés, les cinémas et les exploitants d’attractions touristiques peuvent perdre une bonne part de leur revenu si leurs lieux de travail deviennent inaccessibles.
- Faible marge de profit
Les entreprises avec une faible marge de profit, comme les restaurants, les épiceries, les stations-service et les détaillants à bas prix, courent un plus grand risque que les autres parce qu’elles ont des réserves plus limitées.
- Production continue
Les entreprises qui dépendent d’une production continue, telles que les usines d’automobiles, les raffineries de pétrole, les sociétés pharmaceutiques et les brasseries, peuvent subir des pertes importantes en cas d’interruption de leurs activités, car elles dépendent fortement de leurs chaînes d’approvisionnement, de l’infrastructure de transport, d’équipements et de machines.
- Activités en ligne
Les entreprises qui mènent leurs activités principalement ou entièrement en ligne dépendent de l’accès à la technologie et à Internet. Elles sont particulièrement vulnérables aux interruptions résultant de cyberattaques, de violations de données ou de pannes d’équipement.
- Contrats de franchise
Des obligations contractuelles sont souvent rattachées aux franchises, et les entreprises doivent continuer de payer leurs frais, même lorsqu’elles ferment temporairement.
- Emplacement à haut risque
Les entreprises qui exercent leurs activités dans des endroits où il y a des risques élevés de catastrophes naturelles – par exemple à proximité de lignes de faille, dans des zones côtières ou dans des plaines inondables – peuvent être touchées de manière disproportionnée par de tels événements.
- Employés spécialisés
Des employés possédant des compétences très spécialisées pourraient décider de changer d’employeur si l’entreprise ferme ses portes pendant un certain temps. L’assurance des pertes d’exploitation peut vous aider à payer leurs salaires pendant une interruption pour éviter qu’ils quittent l’entreprise.
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